Программы смешанного страхования жизни несут в себе смесь рискового и накопительного страхования, и включают по умолчанию два риска — риск смерти и риск дожития до окончания программы. Так, в случае, когда застрахованный умирает в период действия программы, его выгодоприобретатели получают полностью страховую сумму от страховой компании. Но, когда человек доживает до окончания программы — он получает назад все свои взносы вместе с начисленным по ним доходом. Другими словами, программа смешанного страхования жизни — это некоторый вариант КАСКО с возвратом ваших взносов, если ничего не произойдет.

Но, вы можете дополнить программу различными рисками, такими как защита на случай инвалидности, нахождения опасных заболеваний, освобождения от уплаты взносов и т. д. И еще, как и в случае рискового страхования, вы сами назначаете страховую сумму, срок программы, перечень рисков, валюту и т. д.

Но и прибыль такой программы меньше, чем простого накопительного страхования жизни без включения дополнительных рисков, так как эта часть ваших взносов, которая идет на оплату рисков смерти.

Чтобы осознать различие между накопительным страхованием жизни и смешанным, обратимся к рис. 22. На нем изображен расчет программы накопительного страхования без дополнительных рисков, только с риском дожития, для мужчины 40 лет, сроком на 10 лет, на сумму 300 тыс. рублей. Также на рисунке представлен расчет смешанной программы страхования жизни без дополнительных рисков, только с риском смерти и дожития, для того же клиента, на тех же условиях по срокам и страховой сумме.

Страховая сумма, выплачиваемая по дожитии, указана с учетом наименьшего гарантированного страховой компанией дохода в 4% годовых, так что потенциально данная сумма будет выше, так как средняя доходность по таким программам находится на уровне банковского депозита.

Итак, анализируя рисунок, накопительное страхование без включения дополнительных рисков более дешевое и доходное, чем смешанное.

Таким образом, программы накопительного и смешанного страхования жизни, в принципе, могут рассматриваться как стратегии накопления денежных средств к какому-то сроку.

И это не все, никакой инвестиционный инструмент не сможет вам гарантировать, что вы, вложив около 125 тыс. рублей получите выплату в 600 тыс. рублей. Как это возможно? В случае, когда анализируемый клиент включит в смешанную страховку риск инвалидности и освобождение от уплаты взносов, и через 4 года после начала программы получит инвалидность, то страховая компания выплатит ему 300 тыс. рублей, продолжит платить за него взносы по программе, и через 10 лет после начала программы он получит еще минимум 300 тыс. рублей (рис. 23).

Вывод: программа накопительного или смешанного страхования с опциями защиты на случай инвалидности и освобождением от уплаты взносов становится почти идеальным решением проблемы гарантированно накопить какую-либо сумму к определенному сроку.