Итак, вы все-таки выбрали банк или банки, где хотите открывать счет. Теперь осталось принять решение, как вы будете это делать:

• самостоятельно;
• через российское представительство банка;
• через посредников (юридические и консультационные компании).

В случае, когда вы будете открывать счет самостоятельно, то можете внимательно изучить сайт банка, скачать с него все необходимые для открытия счета документы о потенциальном клиенте, заполнить их и выслать в банк. Так будет дешевле, поскольку не придется платить комиссию посредникам, но существует риск допустить ошибки, запутаться в заполнении документов и пр.

Если вам улыбнулась удача, и вы остановили свой выбор на банке, который имеет представительство в РФ, вы можете обратиться туда, и там вам помогут заполнить все необходимые документы, проконсультируют по особенностям открытия счета за рубежом, ответят на ваши вопросы. Однако, в налоговую вместо вас не пойдут, с этим все равно придется разбираться самому.

Системы страхования вкладов в разных странах

В случае, когда вы не доверяете российским банкам, если у вас накопления на сумму более 700 тыс. рублей, а также если вы желаете в будущем инвестировать в зарубежные инструменты, то вам следует посоветовать открыть счет за рубежом. Сложно ли это? На сегодня по закону «О валютном регулировании и валютном контроле» граждане РФ могут свободно открывать счета в зарубежных банках. Все, что потом от них понадобится, — это прийти в отделение налоговой инспекции по месту регистрации, заполнить форму — уведомление об открытии счета в зарубежном банке, и далее — перевести средства к себе на счет из любого российского банка, где у него открыт счет.

Другими словами, технически процедура открытия счета за рубежом не сложная, но, в то же время, есть ряд особенностей, которые необходимо знать.

Прежде всего, важно выбрать подходящий вам банк. На основании каких параметров следует это сделать? Перечислю основные критерии:Читать полностью »

В случае, когда вы собираетесь накопить средства для крупных инвестиций, либо в период кризиса не готовы к рискованным капиталовложениям, вы можете занять «выжидательную позицию», воспользовавшись тем самым банковским депозитом, то есть некоторой «тихой гаванью». В данный момент времени такой вариант применения банковского вклада тоже возможен.

Чтобы выбрать подходящий для этой цели депозит, прежде всего, необходимо определиться с такими параметрами, как срок, валюта будущих инвестиций. В случае, когда вы примерно осознаете, когда собираетесь начать инвестиции и какую валюту вы будете использовать, подобрать срок и валюту депозита не составит труда. Вам останется только определить, будете ли вы инвестировать сразу всю сумму с депозита, либо станете инвестировать постепенно, частями. Если вы собираетесь вложить крупные инвестиции, то подойдет депозит без частичного снятия, а если постепенно — то с частичным сня-тием. В зависимости от того, будете ли вы хранить на депозите средства, либо просто хотите разместить на какое-то время имеющуюся сумму средств, чтобы потом ее разово проинвестировать, вам подойдет депозит либо с пополнением, либо без.

Что касается депозита на краткосрочные финансовые цели сроком в пару лет, то в этом случае стоит порекомендовать следующие варианты.

Что касается срока депозита: он должен четко совпадать со сроком, который вы установили для вашей цели. Так что вам стоит для себя уточнить данный момент, а также то, понадобятся ли вам все ваши накопления сразу в полном объеме, либо по частям. В случае, когда вы решили покупать машину, то, скорее всего, вам понадобится взять всю сумму сбережений с депозита. Если же вы собираетесь на курсы повышения квалификации, вполне возможно, вам придется изымать средства с депозита раз в квартал или полгода, а не все сразу. Таким образом, если вы считаете, что вам понадобится вся сумма сразу, то определите для себя тот срок, через который вы планируете оплачивать вашу цель, и открывайте вклад на этот период. В случае, когда вы точно не можете сказать, в какой момент вам понадобится сумма с вклада, определите предположительно самый ранний момент, когда она вам понадобится и открывайте вклад на это время. Если же сумма вам необходима не вся сразу, а по частям, то определите, когда вы начнете расходовать средства с депозита и когда завершите, и открывайте вклад на тот срок, когда вы планируете закончить ваши траты.

Резервный фонд, как средства на непредвиденные расходы, должен обладать максимальной ликвидностью. Другими словами, снять деньги с такого депозита должно быть проще простого: это не должно не занимать много времени и не должно привести к лишним издержкам.

Исходя из сказанного, резервный фонд нужно размещать в той валюте, в которой вы будете финансировать текущие расходы.

Грубо говоря, если вы проживаете в России, то, скорее всего, непредвиденные расходы придется оплатить в рублях, а, значит, и резервный фонд должен размещаться на депозите в рублях. Почему именно так? В случае, когда вам понадобятся средства, и они будут в другой валюте, чем та, которая требуется, то вам придется понести расходы на конвертацию из одной валюты в другую, а также потратить некоторое время на данную процедуру. Кроме того, никто не знает, какой будет курс между этими валютами, поэтому, для избежания валютных рисков, а также для минимизации расходов на конвертацию, лучше всего резервный фонд устанавливать на депозите в той валюте, в которой и будут расходы.

До того, как размещать деньги во вклад, сразу стоит определить для себя сумму, которую в период кризиса стоит держать в одном банке. Речь идет о системе страхования банковских вкладов. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая проценты по ним, под-лежат страхованию от списка рисков:

• лишение банка лицензии на использование банковских операций;
• введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (начало процедуры банкротства банка).

Для каких целей можно использовать банковский депозит?

• Прежде всего, он идеален для составления резервного фонда на непредвиденные расходы. Объем этого фонда, зачастую, рекомендуется в коридоре 3-6 ежемесячных расходов, и такой фонд должен быть абсолютно у каждого инвестора, вне зависимости от того, кратко срочны или долгосрочные его финансовые цели, которые он поставил перед собой. Допустим, болезнь одного из членов семьи затянулась и уже не оплачивалась больничным. Семье пришлось определенное время существовать в условиях временного снижения доходов. В случае, когда ее члены были к этому не подготовлены, они могли либо быстро прибегнуть к дорогим экспресс-кредитам с высокой эффективной процентной ставкой, тем самым повысив расходы на кредиты, либо изъять средства из долгосрочных инвестиций, тем самым лишив себя одной или нескольких финансовых целей. Резервный фонд жизненно нужен в период кризиса, когда растет инфляция, растет риск быть уволенным по сокращению, а долгосрочные инвестиции несут убытки. В то же время резервный фонд не должен храниться в наличности дома, чтобы не существовало соблазна потратить его на не самые жизненно нужные цели, такие как 105-я пара обуви или очередная очень необходимая шуба. Каков оптимальный размер резервного фонда? Для каждого инвестора он свой, в пределах 3-6 ежемесячных расходов. Но если в семье есть задолженности по кредитам, есть иждивенцы, которых надо содержать, доход семьи нестабилен, либо у одного из членов семьи существует риск попасть под сокращение штатов, то резервный фонд должен составлять 6 ежемесячных расходов. Если же этого всего нет, то можно ограничиться фондом в размере 3 ежемесячных расходов.
Читать полностью »
Обсудить (0)

Во-первых, в вариантах сроков по депозиту. Так, вы можете составить депозит как на определенный срок, так и на неограниченное время. В первом случае вклад будет носить название срочный, и вы сможете выбрать вариант размещения свободных средств на депозите сроком в 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 9 месяцев, 12 месяцев и т. д. При данном, чем больше период по вкладу, тем больше доходность по вкладу. Обычно, она сопоставима с инфляцией, либо чуть ниже ее. Что касается бессрочного вклада, то он называется вкладом «до востребования», и начисляемый процент по нему минимален — как правило, в пределах 0,1-1% годовых.

Во-вторых, депозиты не требуют огромных накоплений, поэтому открыть вклад — доступно практически каждому. Обычно, чем больше размещаемая сумма на депозите, тем выше ставка по нему.

Странно, но банковские вклады на сегодня почти самый универсальный инвестиционный инструмент, хотя в него верят далеко не все, предпочитая хранение наличности в валюте дома в шкафу, тумбочке или под подушкой.

Еще раз стоит напомнить, что кризис 2008 года существенно отличается от кризиса 1998 года. На данный момент кризис глобален, потому в какой-то одной валюте можно и не спасти свои сбережения, а в условиях растущей инфляции хранение денег под подушкой принесет вам гарантированную потерю в размере 12-15% годовых (ввиду инфляции). Одновременно с этим, сейчас работает система страхования банковских вкладов физических лиц, чего не было в 1998 году. Из-за этого банковские вклады в настоящее время — незаменимый вариант консервативного вложения свободных средств на короткий срок до 1-2 лет.